做个有钱的女人-第17部分

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人寿保险公司将合约的推销成果解释为民众的极度信任。事实却是：保险业务员每签订了一份合约，便得到一年的保费为佣金，甚至更多———而且是马上获得！这些究竟是谁在付钱？当然是你！也难怪保险人员会尽力推销这种投资形式了。他们挖空心思，利用各种促销手段，为这种利润丰厚的业务大做宣传。有人让你对事故和死亡感到恐惧，或有人竭力唤起你对子女的责任感，还有你对老年才能负担得起的海边别墅的憧憬———这一切都是极好的理由，只不过不一定要靠人寿储蓄保险。

如何运作？

很多购买人寿储蓄保险的人，以为自己几乎等于没花钱就得到了保险的保障。因为他们最后可以收回已经支付的所有钱，再加上利息。

其实不然，在人寿储蓄保险背后隐含着储蓄计划，结合了投保人死亡时的支付保证。如果达到一定年龄，你一样会得到这笔钱。但没人敢随随便便向你清楚担保这点。他们最多可以保证最低金额，剩下的应该在多年中，从利息及“但愿”由保险公司经营获得的红利中产生。

要是真能这样就算不错了。你当然必须考虑保障家庭和照顾自己的生活。问题在于，人寿储蓄保险是否是正确的方法。很多保险问题专家并不认为这是最合适的方法，甚至认为是差劲的理财投资。

你可以支付较少的金额，利用人寿意外保险保障你的生活。而为了晚年生活，你可以用其他储蓄方法（例如基金）获得更好的利润。如果要用人寿储蓄保险增加财产，你每个月缴的保费只能慢慢地累积。

人寿保险的投保人缴的保费其实并没有全部存起来，其中大约只有四分之一存入人寿保险中。如果投保人死亡，必须支付全部保险金———即使你只缴了一天的保费———这笔钱就从保费支付。第二部分用于所谓管理费用。其中包括给保险业务员的奖金、处理保险业务和维持整个保险公司的费用。你可以把这笔管理费用估计为20％或更多。第三部分，也就是剩下的部分（约占60％）才算真正为你节省下来。保险公司同样投资股票和定息债券（当然是在法律规定的范围内）。以利息和红利形式获得的盈余有90％必须付给投保人。由于立法机构规定只能进行没有风险的投资，这让保险公司对于低收益有很好的借口。

人寿储蓄保险平均每年为你带来约6％的利润，但这不是指你缴的全部保费，只是就节省下来的那部分保费而言。如果我们现在重新回到每月投保五十欧元的例子，减去风险和管理费用，节省下来的那部分保费就只剩下大约三十欧元。你只从这笔钱里得到6％的利润。如果从总共五十欧元的保费来看，实际上大约只有4％的利润。

保险公司不会把这些情况告诉你。照我看，他们是要让你误以为这6％的利润是就全部保费而言，也就是五十欧元而言的。

你投入的资本在投保期内产生的利息和红利，不必上缴给国库一分钱。这正是人寿储蓄保险公司赖以说服你对此感兴趣的诱因之一。对你来说，更重要的是核算人寿储蓄保险金最后还剩下多少钱。

人寿储蓄保险的其他缺点

人寿储蓄保险不是人们买的保险，而是“卖”给人们的保险。保险机构进行的培训通常有80％的内容是“我如何推销更多”，只有20％的内容是专业培训。不要忘记：保险业务员几乎在任何地方，都不可能像人寿储蓄保险赚到那么多钱，而且还是你付给他们的！你用你的钱支付他们佣金———那些原本是你想用来累积财产的钱。

还有一点：假设只有你答应每天在面包师傅那里买面包，他才会把面包卖给你———而且是在今后的二十五年里———你会让他这样做吗？当然不会。那你为什么要让人寿储蓄保险公司束缚你那么久呢？

我应该如何摆脱？

保险公司在保险合约里加入了控制客户的小伎俩，对付背叛他们的客户。你有可能会在合约到期前取消保险合约。针对这种情况，保险公司用所谓退保金额和你结算。

为了明白哪种方法对你来说最好，你无论如何都应该询问保险公司，但你会惊讶地发现退保额竟然那么低。最初几年，你连已经付了的钱都收不回来，更不用说付给你利息了。保险公司的人会对你说，你本来就知道：额外费用很高，所以你的保单不值那么多钱。记住，还有手续费、办公费用等等。

如果你不一定需要用这笔钱，那你应该考虑一下，是否不缴保费，让保险合约一直保留到合约到期为止。如此一来，许多年后，你将得到已经支付的保费，减去费用和意外保险金后剩下的，再加上一部分利润。

没有人能为你提供整体建议。你必须让保险公司提供具体数字，然后进行比较，确定哪种可能性对你来说是最好的。

你也可以在一定时间内冻结人寿保险，遇到这种情形时，要根据具体情况与保险公司协商。每个月支付较少的保费，延长保险期限，也是一种解决办法。在你针对这些可能性做出决定前，应该请教税务顾问。因为如果保险期限拉长，可能会影响免税问题。你可以用下面这封信件格式，向保险公司询问你的人寿保险情况。

事由：人寿保险，保险号……

鉴于我的合约目前的新情况，希望贵公司回答以下问题：

合约到期前，我必须支付的款项是多少？

如果我现在不缴保费，必须支付的款项是多少？

如果取消合约，目前的退保额（包括盈余）是多少？

请为我提供一份关于近期内缩短保险期限的报价，请注意是自合约生效开始计算，需纳税的十二年基本期限及维持现有保费。

保险期限缩短后，必须支付的款项是多少？

如果继续支付保费，情况如何？

如果不继续支付保费，情况如何？

你必须比较各种可能性：

1。继续保险合约。

2。取消合约，把退保金投资到可以创造更多利润的地方。比如说，把保费投资基金。如果中止合约，你应该从两方面考虑：

如果已经接近保险到期期限，通常不适合取消合约，因为你会失去终期利润。

如果你是在最初的十二年之内取消合约，必须考虑到缴税问题。假设，你在十年之内已付给保险公司一万欧元。那退保金大概是八千五百欧元。也就是说，你亏损了一千五百欧元，而且还得不到任何利润。此外，你偏偏还必须对十年中累积的利润纳税，比如说是一千五百欧元。按前面的例子，你支付的一万欧元就只剩下七千欧元了。如果你投资基金，十年之后你有大约一万九千欧元，利率12％，而且随时可以中止合约，却不会亏损一毛钱。

3。停缴保费。这种情况下，也可以把每个月的保费做另一种投资。从一定程度上看，你的保险合约还在，只不过是用你已经投入的资金取代罢了。

人寿意外保险

最重要的保险

与人寿储蓄保险相比，更好的选择方案是人寿意外保险。如果投保人死亡，保险公司也会向死者亲属支付一笔钱。和人寿储蓄保险不同的是，意外险合约到期时，你得不到钱。乍听之下，你可能觉得这是缺点，但是意外险有一大优点：保费很少。在条件最优越的保险公司，你要支付的保费只相当于买人寿储蓄险的二十分之一。

以人寿储蓄保险为例，你支付一百欧元，可享四万欧元的保险保障。预计三十年后，你能得到约十万欧元。

如果是人寿意外险，为得到四万欧元的保险保障，你只需支付七到八欧元。也就是说，你可以每月省下九十三欧元投资到基金里。这样一来，你大约可以获得二十七万欧元（利润12％时）。即使利率为10％，也仍然能得到十八万四千欧元。若以过去的统计数字为依据，对于超过三十年、规模较大的国际股票基金来说，10％到12％的利润率完全是偏低的。此外，你在这方面还变得更加灵活，因为你可以随时把投资到基金里的钱撤回来，却不会有任何亏损。

很多站在消费者立场的保险专家，建议人们采用这种有利的保险方法。利用其中的差额———正如前面的例子———你可以筹集用于储蓄计划的资金，明显获得更好的收入。此外，我们一直清楚知道哪一笔钱投资在保险里，哪一笔钱投资在累积未来的财富。

在签订人寿意外保险合约前，还有一个问题非常重要，就是你究竟有没有需要。如果你没有正在受教育的孩子，那你只需要考虑自己的生活保障问题，开始为自己的晚年生活存钱，也可以以后再签订人寿保险合约。但如果你有孩子或正计划不久以后生育，要是你和配偶的其中一方发生什么事，孩子和你（或配偶）会需要生活保障。比如说，如果妻子去世了，丈夫会有如何安排人照顾子女及如何负担费用的问题。在这种情况下，因一方配偶缺乏保障而让家庭支离破碎的情况屡见不鲜，于是孩子被送进孤儿院或送给人收养。

人寿意外险有各种形式。你们可以分别用自己的名字签订自己的保险合约。夫妻也可为两人签订一份共同保险合约，要是两个人当中有一人死亡，保险公司就会支付保险金。这种方式可能比签订两份保险合约更合适。不过，不同保险公司的报价差别很大。

保险金应该多高？

你必须仔细考虑自己的经济状况。

首先，必须计算今后几年大概需要的金额：

你和你的家庭每个月需要多少钱生活？计算下来，每年又需要多少钱生活？

你的孩子多大？他们还要在你们身边生活多少年？他们应该接受什么样的教育？然后再计算通过其他管道可以支配的金额：

你们有多少（房地产、存款等）财产？

如果比较这两方面的情况，就可以大概知道自己缺少什么。这里有一个基本公式，以家庭收入为考虑点。根据这个公式，你可以简单地计算出保险金的金额。这个规则适用于没有太多财产的情况：

【以年收入为基数】

孩子较小的家庭　　6倍

孩子较大的家庭　　5倍

无子女的夫妻　　4倍

无就业能力险

不能再工作

如果你不能继续工作，应该考虑如何维持生计。私人无就业能力险可以弥补这点。但仅仅简单地签订保险合约是不够的，你必须详细了解不同保险公司提供的条件。因为无就业能力险之中存在着圈套。也就是说，保险人有权要求你做不符合你能力和你所受教育的事，这虽然列为参考意见，却一再导致与保险人之间的纠纷。由此可见，你应该仔细考虑，在你这种特殊情况下，另外找一份工作有没有问题。

如果是本身要求高的职业有困难；假如你还在念书，考虑到以后的工作，你可以签订无就业能力险合约。但你应该考虑一下意外事故保险是否可以弥补你的风险。

阅读合约的时候，一定要留心档上的小字。一般来说，你很可能必须让保险公司指定的医生，根据保险公司确定的治疗方法进行医治。如果你不这样做，保险公司就会取消你的全部保险保障。有些保险公司还会强迫你改善工作场所。

如果你隐瞒某种疾病，也许和你没有工作能力并不相干，而且已过去很多年了，但是对某些保险人来说还是可能出现问题。你最好事先问清楚，应该考虑以往多少年之内的情况。有些保险公司只询问你过去五年内发生的疾病。

当你选择合适的无就业能力险时，关键不仅是保费，还要做比较。有些保险公司对某些职业或从某个年龄开始，便不采用参考建议。

前面提到的这些选择无就业能力险的问题，只是典型的例子。你可以和顾问一起分析你个人的具体情况。不过，你现在已经能透过一些普遍的问题，了解无就业能力险对你是否合适了。

特殊情况：家庭主妇

即使身为家庭主妇，你在某些保险公司也有机会签订无就业能力险。但保险公司一直要等到你没有工作能力（也就是说，直到你终身不能从事任何工作）时，才支付保险金。不过现在也有某些保险公司承认“家庭主妇”是一种职业，因而不再等到投保人没有工作能力时才支付保险金。关于这个问题，你要在签下合约前问清楚。

如果你目前还在工作，但将来打算放弃工作，把全部心力放在家庭上，那么之前约定的保险保障仍继续存在。

无“就业”能力和无“工作”能力的差别在于：没有就业能力，是指你没有能力从事某种职业，但从事其他职业可能完全没有问题。如果没有工作能力，意味着你既不能从事职业工作，也不能做简单的工作。

双重保险更有利

无就业能力险经常与人寿意外险结合在一起出售。这种结合方法虽然有意义，但也必须先进行比较。尤其应该问清楚何时会支付保险金？支付多少？在什么前提下支付？关于这些问题，各家保险公司会有明显不同的标准。

意外事故保险

意外险很实惠，而且你可以在无就业能力险之外再买意外险。正如其字面上的意思，当你因意外事故而有残疾时，保险公司即支付保险金。也就是说，事故不一定必须和工作有关。如果你发生了意外，保险公司会根据伤残程度一次支付商定好的保险金，而你是否能够从事类似职业也不重要了。意外险也同样没有参考建议这种说法。这种保险尤其适合正在念书的年轻女子，或是工作中、业余时有高度伤害危险的女性。

要注意的是，从不同保险公司提供的价格来看，只有很少几种保险种类有象意外事故险这么大的价格差异，所以一定要比价。此外，关于这种保险的进行细节问题，你最好向独立的保险顾问请教。

私人养老保险

如果你曾计算过，自己从法定保险公司应得哪些权利的话，可能会觉得用这笔钱根本不能在晚年维持现有生活水平。在你今天的收入和国家承诺给你的养老保险金之间，存在着差距；讲好听一点，叫做赡养差距，可能有30％到60％之多。

说明白一点：如果你希望象现在这样继续生活的话，到了晚年，你必须通过其他管道获得相当你目前收入的一半，而不是通过保险。难怪愈来愈多的人因为害怕而改变方式，采取多种形式的养老保险。

保险公司近几年来成功地推出了私人养老保险。然而，你不要仅因为邻居、同事和许多熟人都买了就相信！这种保险形式的成功，不在于它特别好，而在于大众广泛地购买。

如何运作？

每个月存入一笔钱。私人养老保险与人寿储蓄险不同，没有意外死亡赔偿。保险合约结束时，你不是获得一整笔钱，而是每个月得到一笔养老金。此外，还有利用结余投资所得的利润收入———当然，这种收入并没有保障。其中的好处是，即使你支付的金额和结余已经用完了，每个月固定的养老金也仍然继续支付给你。这对你个人来说很有好处，毕竟人类的寿命一直在继续增加，从统计资料来看，女人的寿命比男人长七年。但这种状态正好也给私人养老保险公司带来风险。因为不必连同意外死亡的风险一起保，所以这种保险具有比人寿储蓄险更好的经营效果，保险人正是以此为广告诉求。

可是保险人并不总是考虑人的寿命增长这个因素。你可以想象，如果必须愈来愈久地向愈来愈多的投保人支付保险金，保险公司的所有打算就会成为泡影。因此，可能会出现这种情况：他们今天利用盈余给你的额外年金，最后明显低于原来的承诺。

你的继承人也不太喜欢私人养老保险，因为他们从中得不到一分钱。如果你不在了，正常情况下，不管你