做个有钱的女人-第22部分

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富有的美国父母中，约有50％每年至少给孩子一万五千美元。这些孩子被称为“接纳者”，没有或很少得到金钱礼物的孩子被称作“非接纳者”。研究显示，接纳者的普遍情形如下：

？接纳者没学会存钱。

？他们不再能区别自己的钱和父母的钱，因此相信有权对父母的财产提出要求。

？接纳者更加依赖贷款，因此也欠下更多债务。

？接纳者比非接纳者少投资65％。

？尽管接纳者因为获得金钱礼物，明显有更多钱可以支配，但他们的年收入基本上低于非接纳者。例如，在工程师、建筑师和科学家中，接纳者的年收入只相当于非接纳者年收入的74％。

？接纳者的财产也明显少于非接纳者。例如，在会计师当中，前者的财产只有后者的57％。

？整体而言，接纳者的收入比非接纳者少了约10％，并且财产少了8％以上。

还是要为孩子存钱

如果你不只引导你的孩子存钱，同时还额外为他签订一份储蓄合约，会是怎样的情形呢？若你开始做这件事的时间够早的话，用一点点的钱就可以累积成很大一笔财富。在孩子出生后，马上签订一份每个月的储蓄合约。如果你不必动用这笔钱，用这种方法，便有机会解决孩子考驾照、买车、上大学或以自有资金购屋的资金问题，而你本人并不用非常富有。但我想提醒你，注意用“你”的名字投资，而不要用孩子的名字———谁知道现在的小天使，将来会不会变成魔鬼？

确定价值观

很多父母从未清楚了解过自己的价值观。如果父母不清楚自己的价值观，就会对孩子传递矛盾的信号。在这种情况下，孩子会觉得你名不副实。

例如，很多人会说，有钱和诚实都是重要的价值。但根据它们对你的重要性，在某种特定环境下，你可能会做出完全不同的决定。如果你在一家餐馆里付账时多找回零钱，可能会一言不发地把钱收起来———这时，钱具有比诚实更高的价值；你也可能利用这个机会给孩子“诚实赚钱”的机会教育。但前提是，你自己明确做出了这些决定。谁能够明白自己价值观的优先次序，就更容易做出决定。

这里有几个问题，你可以通过它们了解自己的价值观：你希望孩子如何做出决定？

？如果他把汽车的里程表往回调的话，可以多赚一千五百元。没有人可以证明是他干的。他应该这样做吗？

？他应该不惜一切代价争取好成绩吗？甚至为此作弊？

？他应该把零食、面包送给无家可归的人吗？即使在他自己也没有东西吃的时候？还是他应该好好问问自己，这些人为什么不工作？

？如果在其他地方没找到工作，他可以为了得到一个不错的打工机会而撒谎吗？

？对你的孩子来说，哪一点应该比较重要：工作中的满足？还是更高的工资？

？餐馆里客满。有些人已比你们等了更长的时间。由于疏忽，侍者把下一张空桌子留给你们。你应该耐着性子等着“轮到”你们吗？

？你的孩子应该买名牌吗？例如设计师品牌的服饰？

？如果你孩子时常请他朋友上餐厅吃饭，你支持他这样做吗？还是他应该注意让每个人各付各的钱？

？你的孩子应该使用贷款，并用他比较容易支付的分期付款买车吗？

？假设他找不到理想的工作，那他应该接受他并不真正喜欢、但报酬不错的工作吗？还是他应该继续找工作？

以上有些问题也许会令你深思。或许你也必须对某些价值进行思考，否则你就永远不能在金钱和生活其他方面，对子女进行有说服力且始终如一的教育。

关于零用钱的常见问题

减少零用钱不是理想的处罚方法

答应的事不该反悔。如果你用减少零用钱来惩罚孩子的话，就是破坏了承诺。零用钱和做家事、爱、承认、惩罚或奖励毫无关系。你如果减少孩子的零用钱，他可能由此得出结论：只要付钱，就可以应付没完成的工作。靠这种方法，他学不会你想传授给他的态度：在家里，每个人都必须承担责任。

举个例子：母亲要女儿收拾自己的房间。由于她一直都不收拾，母亲就宣布：如果不改善的话，就减少她的零用钱。第二天，女儿的房间看起来比以往更乱。母亲很生气，她却回答：“我对钱根本不感兴趣。我为什么要为了钱做这件事呢？”

最后一个理由：设想，如果你没尽善尽美完成一项工作或忘记做某件事，你的老板会每次扣你的薪水吗？

此外，建议你不要把金钱当成奖励。（我们有时都会这样做，但是要注意别太频繁。）你一定不想让孩子养成斤斤计较的性格吧！

重要的是，不要让金钱和爱之间产生连结关系。永远不要说这种话：“我爱你，所以才给你更多零用钱。”否则孩子就会接受这种观点，认为用钱也能买到爱情和友谊。

孩子零用钱不够，怎么办？

支出太多是高度发达国家的通病。因此如果孩子拿到钱后没几天就花光了，你大可不必惊慌。我们不该指望孩子在处理金钱时表现出太多理性。

在这种情况下，你只能偶尔帮忙。因为如果帮他，就是对他发出讯息：第一，你总是会帮他。第二，小心并机灵地处理钱根本不是那么重要。

尽量不要让孩子预支零用钱，否则他将来极有可能变成“信贷购物”高手。和他讨论如何分配钱，一起想想可在哪里把钱省下来。在这种情况下，也要对孩子说明钱的价值。轻轻地把纸钞抹平，整理纸钞时，让人像朝上，向着同一个方向。

当孩子乞求哭诉时

假如你不买孩子想要的东西，他就乞求、哭闹或生气。你讲道理也无济于事，一再说不行也没用。为了让他听话，某些事你必须说很多次，因此你要断然拒绝他。要是孩子继续向你哀求，只管告诉他：“你听到我刚才说的话了吧？那好，这个问题已经结束了。”如果你投降和屈服，那你的孩子就明白，你迟早都会妥协的。

有时妻子容易向孩子的父亲求助，但孩子会因此明白母亲不能做决定，所以遇到重要问题时，不会找母亲讨论。

做家事要付钱吗？

孩子应该不计报酬承担家里的日常家务。为孩子们提供机会，让他们做带给他们乐趣的事，当然是好事。之后如果还有一些工作没人愿意做，可以分配给所有家庭成员。

此外，如果你把某些家事交给孩子们去做，并为此付给他适当报酬，也很有帮助。当然，你付给他的钱和你必须付给请人的报酬完全相同。这可以促成孩子的独立性，同时也增强他对自己能力的自信。但是不要付时薪，报酬要根据工作内容而定，因为孩子工作的速度有很大差异。

最后还有一点：要在孩子面前表现出，钱可以让人感到快乐。另外，也应该告诉孩子，只有当我们把自己的钱拿出一些来送给别人———也就是捐钱时———我们才能真正体会到金钱带来的快乐。你要向孩子解释隐藏在金钱背后的意义。这样做，对十岁以上的孩子才有意义。从这个年龄开始，他们逐渐对社会问题感兴趣，这也是你能培养他们形成富裕想法的时候。

第二章　训练正确预算的能力

给幸福女人的良言

每天会给自己算账，打“算盘”，是非常重要的一件事，这样可以避免出现赤字。赤字引起的心理恐慌，是折磨人的。

对于金钱，一种易赚易花、毫不看重的乐天派哲学，曾经在书本上和戏院里给了我们许多有趣的笑料。我们都会取笑那位元老绅士———在《你无法把钱带在身边》里———他绝不相信所谓所得税，而且拒绝缴付。当戴维？柯博菲尔德要教他的年轻新娘多拉按照收入预计开销的时候，多拉就噘起嘴撒娇，她也是个可爱动人的角色。我们也喜爱不朽的《与父亲一起生活》里所描写的母亲节，因为，在母亲每个月把家庭预算弄得一团糟而引起的争战里，父母在母亲节那天表现了最好的风度。狄更斯笔下浪费成性的麦考柏先生，也是文学上最使人喜爱的角色之一。

是的，在小说里，迷人和不负责任常常会同时出现在一个吸引人的角色身上。但是，在现实生活里，没有其他事情会比财力上的失误更使人伤心或是讨厌了。开销超过收入的人无法逗人发笑———他是个糟糕的冒险家。脑筋胡涂、奢侈浪费的妻子，也不会动人、迷人———她是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。

现在，我们的钱所能买到的东西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，必须好好利用那些钱。价格膨胀了———生活水平提高———我们的孩子所需要的教育费用变得更加复杂和昂贵。

大家都认为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这是一个普遍存在的错误观点。据专家们说，事情并不是这样。艾尔西？史泰普来顿曾经担任华纳莫克和吉姆贝尔百货公司职员和顾客的财务顾问。他认为，对大部分人来说，增加收入只是造成花费的增加而已。

加拿大的蒙特利尔银行劝告顾客们，要学习精明地花费他们的收入———也许他们会遇到处理一大笔收入的机会。

有一次，我们无意中得到一本有关家庭关系的、不寻常的好书。写这本书的人是个美国知名的心理学家。可是，这位作者有个特殊的缺点：他对于家庭预算似乎毫不内行。“处理家庭的收人是个简单问题，”他写道，“有钱的时候就多花，没有钱的时候就少花一些。”

我们同意他的理论的确简单，但是这种做法，等于没有好好处理一个人的收入。他的话里有一种动人与毫不在乎的意味，使我们想起小说里那些迷人的放浪人物———等到我们静下心来想想他话里的含义，才发觉有点不对劲。

毫无计划地花费，就等于让每个人———包括肉贩、面包商和烛台制造商一一都来分享你的收入———除了你本身以外的每个人。

有计划的，或是有预算的花费，可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。

预算并不是一件束缚行动的紧身衣，也不是毫无目的地把花用掉的每一分钱都做个记录。预算是一张蓝图、一个经过计划的方法，用以帮助你从你的收入中得到更大的好处。正确的预算方式，将会告诉你如何达成目标———使自己的家———你家小孩子们的大学教育费用———你老年的保险金———你梦想中的假期等得到合理的安排。

预算开销将会告诉你，你可以删减那些比较不重要的项目，去填补你想要做的大花费。

如果你从没有做过预算，就应该马上开始学习如何处理家庭财务。帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。如果他会赚钱但是不会节省，你就可以帮助他管紧钱包。…qī…shu…wang…如果他本来就节省，你可以在用钱方面表现出相同的看法，为他增加信心。

如何才能使你自己成为家庭财务的专家？这里有个好消息：假如你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你如何做好预算计划，以适应你特殊的需要和收入。《妇女时代》杂志对于家庭的经济知识，是一个很好的来源。它将会告诉你如何缝补旧衣服，如何烹调有营养而价格低廉的餐点，甚至还告诉你如何制造自己的家具。

不可以依赖你无意中发现的、任何一种已经印好的预算计划表；为了要显得更有价值，一个预算计划必须是专门为你定做的，不适合于其他任何人。没有其他的家庭会和你们家庭完全相同，你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全不同而独特的。

以下这些想法，可以帮助你完成你自己的家庭预算计划：

（1）记录每一件开销，使你对于支出情形有个清楚的了解

除非人们知道错在哪里，否则人们就无法改进任何情况。如果人们不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，节约就是毫无意义的事。所以，人们应该在一段示范期间，记录下所有的家庭开销———例如，记录三个月看看。

亚尔诺德？白尼特和约翰？洛克菲勒都是无可救药的记账专家。我们也是这样。虽然我们都以开支票的方式付款，我们仍然喜欢按月把我们的花费记录成一张整齐的单子。每年一次，我们把这些每月花费加起来。结果呢？我能够很精确地告诉你，于某某年我们在食物方面花了多少钱———或燃料费、水电费、娱乐费，等等。我们还可以使用这些记录，查出我们家庭的生活费增加的情况。一旦你知道你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。但是，我们很喜欢手边有这种数据。例如，如果我们怀疑花太多钱买衣服了，我们只要瞥一眼我的记录就知道真相了。

有一对夫妻，当他们开始记录花费情形以后，很惊讶地发现他们每个月花掉大约七十美元去买酒！然而，他们并不是酒鬼———只不过是一对热情的夫妇，很欢迎自己的朋友在兴致好的时候就“到家里来喝一杯”———这种事情时常会发生。他们做了一个明智的决定，认为他们不能再开免费酒吧了，于是，那七十元就得到了更好的用途。

（2）根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算

首先，把你这一年里固定的开销列出来———房租、食物预算、利息、水电费、保险金。然后计划你其他的必要开销———衣服、医药费、教育费、交通费、交际费，等等。

每个人都知道，这是件不容易的事情。拟定计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不能买下每一件东西———但是我们可以决定什么东西对我们最重要，而牺牲掉最不重要的东西。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？你宁愿自己做衣服，将节省下来的钱买一台电视机吗？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做———印制好的预算表都列上了固定的百分比，对于你个人的需要是没有帮助的。

（3）至少要把每年收入的10％储蓄起来

规定你自己———也就是说，你的家庭———一个固定开销。至少要把十分之一的收入储蓄起来，或拿去投资。也许你还可以想办法建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如，买房子或汽车。

财务专家说过，如果你能节省你丈夫收入的十分之一，虽然物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适。

有一个女人，她嫁给一个顽固、保守的新英格兰人。她的丈夫宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节省十分之一薪水的计划。这位太太告诉我，在经济不景气的那几年，他们可真吃足了苦头，她先生的薪水被删减得太多了。她买日用品的时候，必须想尽办法节省每一角钱———她丈夫每天要步行二十多条街，以省下公共汽车费。但是，节省十分之一薪水的老习惯，仍然照样进行。“有时候，”这位女士承认，“当我们非常需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱搁在一边。但是，我现在很高兴我们维持了储蓄计划。节约的结果，使我们到中年的时候拥有了自己的家和一些享受。”

（4）准备一笔意外或紧急用途的资金

大部分的预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下一至三个月的收入，用于紧急事件。

但是，这些专家警告说，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。与其要断断续续地隔几周才一次存5元，倒不如每周固定地存下2．5元，效果会更好。

（5）使预算计划成为全家人的事

预算顾问相信，预算计划必须得